Στις 16 Ιανουαρίου, εκπνέει η προθεσμία υπαγωγής των τραπεζών στο πρόγραμμα “Αναβαθμίζω το σπίτι μου” μέσω του οποίου μπορούν να χορηγηθούν άτοκα δάνεια συνολικού ύψους 400 εκατ. ευρώ για την αναβάθμιση των σπιτιών μας, τόσο της κύριας όσο και της δευτερεύουσας κατοικίας.
Μερικές ημέρες μετά, οι τράπεζες θα αρχίσουν να μας “βομβαρδίζουν” με μηνύματα για τη δυνατότητα εκταμίευσης ενός “άτοκου δανείου” προκειμένου να βελτιώσουμε το σπίτι μας και να ξεφουσκώσουμε τους λογαριασμούς ρεύματος και το κόστος της θέρμανσης.
Ποιο είναι το πλεονέκτημα του συγκεκριμένου προγράμματος που θα ξεκινήσει εντός του Ιανουαρίου; Μπορεί να μην προσφέρει επιδοτήσεις όπως το “Εξοικονομώ 2025” ή το “Αλλάζω θερμοσίφωνα και σύστημα θέρμανσης”, όμως δεν έχει κανένα εισοδηματικό κριτήριο (που σημαίνει ότι μπορούν να κάνουν αίτηση όλοι) και δεν συνδέεται αποκλειστικά με την κύρια κατοικία.
Με δεδομένο πάντως ότι δεν υπάρχει εισοδηματικό ή κριτήριο ακινήτου -όλοι μπορούν να μπουν στη διαδικασία είτε για την κύρια κατοικία είτε για το εξοχικό- ο… ανταγωνισμός αναμένεται ότι θα είναι αυξημένος. Ασφαλώς και οι τράπεζες θα κάνουν το… ξεσκαρτάρισμα (όποιος δεν πληροί τα κριτήρια δανειοδότησης δεν θα μπει στο πρόγραμμα), όμως και η ταχύτητα παίζει ρόλο καθώς τα αιτήματα θα εξετάζονται (και θα εγκρίνονται) με σειρά προτεραιότητας.
Ερωτήσεις και απαντήσεις για το πρόγραμμα
Καθώς λοιπόν βρισκόμαστε λίγες ημέρες πριν σηκωθεί η… αυλαία, καλό είναι οι ενδιαφερόμενοι να ξεκινήσουν τις σχετικές προετοιμασίες οι οποίες περιγράφονται στον κατάλογο ερωτήσεων και απαντήσεων.
Τα δάνεια που θα χορηγούνται μέσω του προγράμματος “Αναβαθμίζω το σπίτι μου” θα είναι εντελώς άτοκα;
Για τον τελικό αποδέκτη (δηλαδή τον δανειολήπτη) ναι. Η τράπεζα θα χρεώνει επιτόκιο για το 25% του δανείου (το υπόλοιπο 75% θα είναι άτοκο) αλλά αυτό θα το καταβάλλει το δημόσιο. Από το πρόγραμμα καθίσταται σαφές ότι ο δανειολήπτης θα χρεώνεται μόνο για το χρεολύσιο. Άρα, αν το δάνειο είναι 20.000 ευρώ και οριστεί περίοδος αποπληρωμής σε 50 δόσεις, η κάθε δόση θα είναι 400 ευρώ.
Ποια είναι τα βασικά χαρακτηριστικά του δανείου που χορηγείται στο πλαίσιο του προγράμματος “Αναβαθμίζω το σπίτι μου;”
– Σκοπός χορήγησής τους είναι η χρηματοδότηση επιλέξιμων δαπανών για ενεργειακές παρεμβάσεις κατοικιών, οι οποίες υφίσταται νόμιμα.
– Έχουν διάρκεια από τρία (3) έως επτά (7) έτη χωρίς περίοδο χάριτος.
– Είναι ύψους από 5.000 έως και 25.000 ευρώ.
– Το Πρόγραμμα δεν δύναται να συνδυασθεί με άλλα Προγράμματα ενεργειακής αναβάθμισης που χρηματοδοτούνται με ενωσιακούς πόρους.
– Τα δάνεια απαλλάσσονται της εισφοράς του Ν.128/75, στο σύνολό τους (σ.σ είναι η εισφορά του 0,12% στα στεγαστικά δάνεια ή του 0,6% στα καταναλωτικά)
– Είναι μηνιαίας τοκοχρεολυτικής απόσβεσης.
– Τα δάνειο του Προγράμματος δεν δύνανται να χρησιμοποιηθούν για την αναχρηματοδότηση υφιστάμενου δανείου
Ποιες εργασίες μπορούν να χρηματοδοτηθούν μέσω του προγράμματος;
1. Θερμομόνωση (εσωτερική/εξωτερική),
2. Κατασκευή πράσινης στέγης,
3. Τοποθέτηση Ενεργειακών Κουφωμάτων-υαλοπινάκων,
4. Τοποθέτηση Ηλιακού Θερμοσίφωνα,
5. Εγκατάσταση συστημάτων εξωτερικής μόνιμης Σκίασης (όχι τέντες),
6. Τοποθέτηση συστήματος Θέρμανσης-Ψύξης, αποκλειστικά με την αξιοποίηση ανανεώσιμης πηγής ενέργειας ή με σύστημα συμπαραγωγής ηλεκτρισμού και θερμότητας υψηλής απόδοσης (ενδεικτικά ηλεκτρική αντλία θερμότητας, κλιματιστικές μονάδες inverter ενεργειακής κλάσης Α+ και πάνω),
7. Εγκατάσταση συστημάτων θερμοστατικής ρύθμισης,
8. Εγκατάσταση συστήματος αποθήκευσης ενέργειας (συσσωρευτές) από ανανεώσιμες πηγές ενέργειας.
9. Εγκατάσταση φωτοβολταϊκών σταθμών – μικρών ανεμογεννητριών και άλλων ΑΠΕ και
10. Εργασίες τοποθέτησης/Υπηρεσίες Τεχνικού συμβούλου-Μηχανικού.
Η αίτηση χρηματοδότησης δύναται να αφορά σε μια ή περισσότερες από τις ανωτέρω παρεμβάσεις. Οι παρεμβάσεις που χρηματοδοτούνται στο πλαίσιο του Προγράμματος σε επιλέξιμες κατοικίες θα πρέπει να υλοποιούνται και τα φορολογικά παραστατικά να έχουν εκδοθεί, σε χρόνο μεταγενέστερο της ημερομηνίας υπαγωγής στο Πρόγραμμα.
Τι πρέπει να προσκομίσω στην τράπεζα για να προχωρήσει η δανειοδότησή μου;
Το ποσό του αιτούμενου δανείου καθορίζεται με βάση τις προσκομιζόμενες προσφορές ή προϋπολογισμό εργασιών ή προτιμολόγια (υλικών, υπηρεσιών, εργασιών που περιλαμβάνονται στη λίστα επιλέξιμων παρεμβάσεων) από προμηθευτές ή εργολάβους ή τεχνικούς συμβούλους/μηχανικούς κατά την υποβολή της αίτησης δανειοδότησης. Θα ζητηθούν φυσικά φορολογικά στοιχεία καθώς και δικαιολογητικά που αποδεικνύουν τη νομιμότητα του ακινήτου.
Είναι δεδομένο ότι η τράπεζα θα μου δώσει το ποσό που αιτούμαι;
Όχι. Είναι σαφές ότι το ύψος του δανείου εξαρτάται και από την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δικαιούχου την οποία διενεργεί η ίδια η τράπεζα.
Η Τράπεζα θα ζητά εγγυήσεις για τη χορήγηση του δανείου;
Σε εξασφάλιση της απαίτησης του δανείου, θα λαμβάνονται ενοχικές ή εμπράγματες εξασφαλίσεις που συμμετέχουν στο Πρόγραμμα. Οι συγκύριοι επιλέξιμης κατοικίας που δε συμμετέχουν στο Πρόγραμμα, δύνανται να συμβληθούν ως ενοχικοί εγγυητές στη Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη. Τι σημαίνουν αυτά; Ότι μπορεί να εγγραφεί υποθήκη στο διαμέρισμα και ότι μπορεί να μπει κάποιος ως εγγυητής αν έχει “μερίδιο” στο ακίνητο. Η εγγραφή προσημείωσης συνεπάγεται έξοδα και μένει να φανεί πώς θα χρεώσουν οι τράπεζες.
Πότε θα δίδονται τα χρήματα;
Η εκταμίευση θα πραγματοποιείται εφάπαξ ή τμηματικά σύμφωνα με την συνήθη τραπεζική πρακτική που ακολουθείται σε δάνεια όμοιου σκοπού. Είναι πιθανό οι τράπεζες να ζητούν “αποδεικτικά” για την πρόοδο των εργασιών.
Πότε θα ενημερώνομαι αν θα μου χορηγηθεί το δάνειο ή όχι;
Εντός 30 ημερών από την ημερομηνία που ο ενδιαφερόμενος υποβάλει αίτηση υπαγωγής στην τράπεζα, το κατάστημα θα ελέγχει την πλήρωση των κριτηρίων επιλεξιμότητας του Προγράμματος, θα αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα του αιτούντος και θα αποφασίζει την έκδοση ή μη της προέγκρισης του δανείου και των όρων χορήγησής του.
Εφόσον η τράπεζα κρίνει ότι αφενός πληρούνται τα κριτήρια επιλεξιμότητας του προγράμματος και αφετέρου ο αιτών είναι αξιόχρεος βάσει της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητάς του, αποστέλλει προς την Αναπτυξιακή Τράπεζα (σ.σ είναι ο φορέας που τρέχει το πρόγραμμα) τα απαραίτητα πληροφοριακά στοιχεία. Σε περίπτωση που ο αιτών δεν λάβει προέγκριση εντός του ως άνω χρονικού διαστήματος των 30 ημέρων ή η αίτησή του απορριφθεί, δύναται να υποβάλλει αίτηση σε άλλη τράπεζα.
Η Αναπτυξιακή Τράπεζα, αφού ελέγξει και επιβεβαιώσει ότι:
α) τα στοιχεία που έχουν καταχωρισθεί από τα Πιστωτικά Ιδρύματα είναι σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά του προγράμματος,
β) υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι στο Πρόγραμμα για τη δανειοδότηση,
γ) ο ΑΦΜ του αιτούντα και το ακίνητο δεν έχουν περιληφθεί σε άλλη υπαγωγή στο Πρόγραμμα και
δ) ο αιτών δεν έχει καταστεί ωφελούμενος από οποιοδήποτε άλλο από 01.01.2020, Πρόγραμμα ενεργειακής αναβάθμισης που χρηματοδοτήθηκε ή εξακολουθεί να χρηματοδοτείται με ενωσιακούς πόρους, δεσμεύει το ποσό του αιτουμένου δανείου από τον προϋπολογισμό του προγράμματος, υπάγει τη συγκεκριμένη αίτηση στο Πρόγραμμα και ενημερώνει την Τράπεζα για την έγκριση της υπαγωγής.
Η Τράπεζα ενημερώνει τον δικαιούχο για την υπαγωγή της αίτησής του στο Πρόγραμμα και εκκινεί η διαδικασία σύναψης της Σύμβασης Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη. Η έγκριση υπαγωγής ισχύει για διάστημα εξήντα (60) ημερών από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα, εντός του οποίου θα πρέπει να έχει συναφθεί η Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη και έως την 30-06-2026.
Παίζει ρόλο το πότε θα γίνει η αίτηση;
Πολύ μεγάλο. Καταρχήν υπάρχει καταληκτική προθεσμία που είναι η 31/12/2025. Επίσης, η διαδικασία έγκρισης όλων των αιτήσεων υπαγωγής στο πρόγραμμα διενεργείται βάση σειράς χρονικής προτεραιότητας. Με την έγκριση, δεσμεύεται και ένα κομμάτι του προϋπολογισμού του προγράμματος (400 εκατ. ευρώ). Αν τα λεφτά τελειώσουν, τότε η αίτηση, ακόμη και αν εγκριθεί, μπαίνει σε μια λίστα αναμονής (με σειρά προτεραιότητας) ώστε να προχωρήσει μόνο αν υπάρξει απένταξη άρα αποδέσμευση χρημάτων.
Υπάρχει περίπτωση να χαθεί η επιδότηση του επιτοκίου;
Μετά τη συμπλήρωση ενενήντα (90) ημερών συνεχούς υπερημερίας του δανειολήπτη, η επιδότηση επιτοκίου διακόπτεται και ο συμβατικός τόκος όπως και ο τόκος υπερημερίας (επί του συνολικού ποσού του δανείου ΤΑΑ) επιβαρύνει τον Τελικό Αποδέκτη. Ως ημερομηνία διακοπής της επιδότησης τόκων ορίζεται η συμπλήρωση των ενενήντα (90) ημερών συνεχούς υπερημερίας. Η επιδότηση επιτοκίου δεν επανεκκινεί ακόμη και εάν ο Τελικός Αποδέκτης αποπληρώσει το σύνολο των ληξιπρόθεσμων οφειλών του ή ενταχθεί σε ρύθμιση δανείου μετά από σχετική αίτησή του στην τράπεζα.
